Может ли банк изменить кредитный договор в одностороннем порядке?

Закон разрешает банкам менять условия кредитования в одностороннем порядке и по договоренности сторон. Но если последнее понятно и согласовано с заемщиком, то одностороннее изменение зачастую нежелательно и ухудшает условия кредитования. Именно поэтому важно разбираться в том, в каких случаях банк вправе изменять условия кредитного соглашения, а когда финансовая организация нарушает права заемщика.

Какие условия кредита банк может менять в одностороннем порядке

Законодатель установил условия соблюдения кредитных договоров.

Это обусловлено необходимостью стабильных отношений между субъектами сделки, что прописано в п.1 ст. 310 ГК РФ. Однако, здесь же указаны исключения, которые можно найти в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк может изменить условия договора в сторону увеличения стоимости кредита или установить требования досрочного погашения задолженности.

В соответствии с ч. 16 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» в одностороннем порядке банк может:

• снизить ставку
• отменить или изменить в меньшую сторону размер комиссий за оказание тех или иных услуг в рамках договора
• снизить, уменьшить, отменить размеры штрафов, пеней, неустоек
• установить срок, в течение которого не будут применяться санкции за нарушение кредитного договора
• менять условия, если это не приведет к увеличению суммы платежей клиента.

Вне зависимости от изменений, банк обязан уведомлять заемщика об этом, тем способом, который прописан в договоре.

Может ли банк поднять процентную ставку по кредиту

На фоне роста ключевой ставки ЦБ, заемщики стали задаваться вопросом: а может ли банк поднять процентную ставку по кредиту? Ответ дает ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно закону, банк может менять процентную ставку даже в одностороннем порядке, но только лишь в сторону уменьшения. Что же касается роста, то у банка есть 3 законные причины повысить стоимость кредита:

• по договоренности, которая прописана в договоре или путем заключения дополнительного соглашения
• по решению суда
• если заемщик отказался от заключения договора страхования.

Отдельно стоит сказать о переменных ставках, которые чаще всего можно увидеть в ипотечных программах.

Зависят они не от кредитной организации, а от иных факторов, в частности ключевой ставки ЦБ РФ и иных показателей финансового рынка. Соответственно, чем выше такой показатель, тем выше становится ставка по конкретному кредиту.

Может ли банк требовать досрочного погашения

Центральный Банк России четко установил причины, по которым банк вправе требовать от клиента досрочного возврата оставшейся суммы кредита, но в определенных условиях: нарушение сроков возврата, пропуск платежей по страховке на 30 и более дней, нецелевое использование средств, иные нарушения договора.

К нарушению договора относится даже не уведомление банка о смене адреса, документов, места работы, семейного положения и прочее.

Иногда банки прописывают пункты, предусматривающие требование досрочного возврата в случае существенного ухудшения финансового состояния заемщика. Но по мнению Центробанка эти положения договора неправомерны, так как ущемляют права заемщика.

Могут ли условия кредитования измениться после одобрения заявки

Одобренная заявка на кредит содержит в себе условия кредитования.

Однако, эти показатели не являются неизменными навсегда. Банк может поднять ставку, снизить сумму, уменьшить срок.

По закону о потребительском кредитовании у заемщика есть 5 дней, в течение которых он может дать согласие на заключение сделки на одобренных условиях программы.

На этот период сумма, срок, ставка фиксируются.

В отношении ипотечного кредитования действуют другие правила: условия кредитного соглашения могут меняться даже после одобрения заявки. И зачастую не в пользу клиента.

Изучение договора – это ключевой момент в оформлении кредита.

Особенно это важно в периоды нестабильности на финансовом рынке и не фоне постоянно меняющегося законодательства. Самостоятельно заемщику сложно разобраться в нюансах, а непонимание пунктов договора и законов может привести к тому, что после подписания соглашения, банк изменит условия кредитования в невыгодную для клиента сторону.

Чтобы не допустить такого, стоит прибегать к помощи кредитных специалистов https://atlantcredit.com/.

Сотрудники компании изучат договор, помогут клиенту его понять, а также постараются исключить невыгодные для заемщика пункты, которые могут отрицательно повлиять на условия кредитования.